Regress vid dubbelförsäkring — särskilt om självrisk
Av advokaten PAULA BÄCKDÉN1
När en och samma skada omfattas av två olika försäkringar föreligger i många fall så kallad dubbelförsäkring. I Försäkringsavtalslagen regleras förhållandet mellan de två försäkringsgivare som meddelat försäkring som täcker skadan ifråga genom att den försäkringsgivare som ersatt skadan ges en regressrätt mot den andre försäkringsgivaren. Regleringen av hur fördelningen av försäkringsersättningen mellan de två försäkringsgivarna ska beräknas kan vid första anblick framstå som okomplicerad, men det tycks vara ett sken som bedrar.
1 Inledning
Försäkringsavtalslagens (2005:104, FAL) regler om dubbelförsäkring framstår som något styvmoderligt behandlade, särskilt ifråga om hur försäkringsgivarnas regressrätt ska beräknas.2 En förklaring till detta kan vara den s.k. dubbelförsäkringsöverenskommelsen enligt vilken flera svenska försäkringsbolag avtalat om fördelningen av ansvaret vid dubbelförsäkring.3 Dubbelförsäkringsöverenskommelsen innebär därför att FAL:s regler om regressrätt i många fall inte har behövt tillämpas. Med inträdet av nya, i många fall utländska, försäkringsbolag på den svenska marknaden har de försäkringsbolag som tillträtt dubbelförsäkringsöverenskommelsen kommit att minska i andel. Detta får till följd att FAL:s reglering om dubbelförsäkring ökar i betydelse.
Regleringen i FAL innehåller dels en definition av dubbelförsäkring, dels en reglering av försäkringstagarens rätt och dels en regressrätt för den försäkringsgivare som ersatt ett försäkringsfall i förhållande till den andre försäkringsgivaren. Regleringen framstår vid första anblick som relativt klar, men vid en närmare granskning framkommer inte obetydliga tillämpningssvårigheter.
Någon direkt vägledning finns inte heller i rättskällorna. Frågan om hur ansvarsbelopp och regressrätt ska beräknas behandlas visserligen i FALs förarbeten, men de exempel som ges avser relativt ”enkla” fall.4
1 Advokat vid Advokatfirman Vinge, Ph.D. och Sveriges biträdande dispaschör. 2 Den enda fördjupande artikeln på temat tycks vara K. Annell; Dubbelförsäkring enligt FAL, NFT 3/2006 s. 259–271. Artikeln bygger på författarens magisteruppsats ”Dubbelförsäkring och subsidiär försäkring enligt FAL”, Linköpings Universitet, 2006. Avseende norsk rätt finns en mer ingående diskussion i T-L Wilhelmsen, Egenrisiko i skadeforsikring (1989), sid. 197 ff. 3 I Norge, å andra sidan, tycks frågor om dubbelförsäkring vara vanligare i rättspraxis, se H-J. Bull, Forsikringsrett (2008) sid. 460 ff. 4 R. Eklund och W. Hemberg, Lagen om försäkringsavtal (3 uppl. 1957) sid. 93; S.O. Johansson, ”Ansvarigheten mellan försäkringsbolag vid dubbelförsäkring” i JT